比亞迪保險經(jīng)紀營業(yè)執(zhí)照信息顯示，其注冊于2022年3月，注冊資本為5000萬元，由比亞迪汽車工業(yè)有限公司全資持股。公司許可經(jīng)營項目是保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，一般經(jīng)營項目為“無”。

比亞迪相關(guān)人士回復(fù)媒體稱，“比亞迪保險經(jīng)紀成立以來未開展任何經(jīng)營活動，與比亞迪財產(chǎn)保險有限公司無任何業(yè)務(wù)往來，其申請注銷，對比亞迪保險的正常經(jīng)營不造成任何影響”。

此“保險經(jīng)紀”非“比亞迪財險”

時值比亞迪保險風生水起之際，比亞迪保險經(jīng)紀的悄然注銷，引發(fā)外界不少誤會。

一直以來，成立保險經(jīng)紀公司是車企進軍保險領(lǐng)域的敲門磚。彼時，比亞迪保險經(jīng)紀成立時，也被視為比亞迪開拓保險市場的重要一步，承擔著打開市場渠道、搭建業(yè)務(wù)橋梁的重任。其實不僅比亞迪，近年來諸多車企通過保險經(jīng)紀公司涉足保險業(yè)務(wù)，如小鵬、蔚來、理想等。因此，當比亞迪保險經(jīng)紀注銷時，有人誤以為比亞迪要收縮甚至放棄保險業(yè)務(wù)布局。

然而事實上，此“比亞迪保險經(jīng)紀”非彼“比亞迪財險”。據(jù)了解，比亞迪財產(chǎn)保險有限公司的前身是易安財產(chǎn)保險股份有限公司，于2016年2月16日獲批開業(yè)，注冊地在深圳，初始注冊資本10億元。易安財險的成立順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險興起浪潮，作為國內(nèi)四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一，旨在開拓互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)新領(lǐng)域。但在后續(xù)經(jīng)營中，易安財險因償付能力不足等問題，于2020年7月被監(jiān)管部門實施接管，后于2022年6月進入破產(chǎn)重整程序。

2023年，比亞迪抓住機遇，入局保險領(lǐng)域。5月，比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財險100％股權(quán)，交易完成后，中國銀保監(jiān)會批準“易安財產(chǎn)保險股份有限公司”變更為“深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司”，這一舉措使比亞迪成功拿下財險牌照，構(gòu)建起自身保險業(yè)務(wù)的核心主體。同年7月，比亞迪財險增資30億元，并于9月完成工商變更，注冊資本增至40億元，為接下來的業(yè)務(wù)拓展注入資金動力。2024年5月，國家金融監(jiān)管總局同意比亞迪財險在多地使用全國統(tǒng)一的交強險條款及費率，標志著其車險業(yè)務(wù)正式起航。比亞迪財險逐步構(gòu)建起覆蓋車輛、責任、貨運、意外、健康、家庭及企業(yè)財產(chǎn)等多領(lǐng)域的保險業(yè)務(wù)版圖。

而比亞迪保險經(jīng)紀實質(zhì)為保險中介機構(gòu)，主要職能是基于投保人利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金，但自身不能直接承保保險業(yè)務(wù)。而比亞迪財險作為持牌保險公司，擁有直接開展保險業(yè)務(wù)的資格，涵蓋各類財產(chǎn)保險產(chǎn)品的承保、理賠等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)范疇與深度遠超過保險經(jīng)紀公司，能夠構(gòu)建完整的保險服務(wù)生態(tài)，從產(chǎn)品設(shè)計、銷售到風險承擔與理賠服務(wù)，為客戶提供一站式保險解決方案。

精簡業(yè)務(wù)架構(gòu)的戰(zhàn)略選擇

從主動布局注冊保險經(jīng)紀公司的謀篇開局，到如今悄然注銷的戰(zhàn)略收縮，比亞迪這一系列動作背后究竟有著怎樣的考量？

北京保險服務(wù)中心副董事長、總裁廖建光指出，比亞迪注銷保險經(jīng)紀公司牌照實屬優(yōu)化業(yè)務(wù)模式的一項措施。在獲得保險公司經(jīng)營牌照后，比亞迪財險本身具備銷售職能，且已獲批多地互聯(lián)網(wǎng)車險經(jīng)營資格，能夠通過自有的銷售渠道開展業(yè)務(wù)。尤其是在深圳、河南、安徽等擁有生產(chǎn)基地的地區(qū)，當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門已批準其車險經(jīng)營，比亞迪可直接依托自身資源落地車險業(yè)務(wù)。保險經(jīng)紀公司作為中介機構(gòu)的功能與財險公司業(yè)務(wù)產(chǎn)生重疊，在比亞迪構(gòu)建起完整保險業(yè)務(wù)體系的情況下，保留保險經(jīng)紀牌照必要性降低，注銷是其整合資源、精簡業(yè)務(wù)架構(gòu)的合理決策。

在新能源汽車產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的當下，不少車企紛紛注冊保險經(jīng)紀公司，意圖在車險市場分得一杯羹。蔚來汽車于2022年1月注冊成立蔚來保險經(jīng)紀有限公司，注冊資本5000萬元；同年，其通過收購匯鼎保險經(jīng)紀，成功拿下保險經(jīng)紀牌照，實現(xiàn)“曲線救國”。小鵬汽車早在2018年7月就注冊成立了廣州小鵬汽車保險代理有限公司。特斯拉則在2020年8月成立特斯拉保險經(jīng)紀有限公司，盡管首次嘗試未獲金融監(jiān)管部門批復(fù)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)，但2024年8月，特斯拉再度發(fā)力，成立特斯拉保險經(jīng)紀有限公司，注冊資本同樣為5000萬元。

車企熱衷于注冊保險經(jīng)紀公司，背后有著多重考量。一方面，車險市場規(guī)模龐大，利潤空間誘人。車企成立保險經(jīng)紀公司，能夠以自身龐大的客戶群體為依托，獲取保險銷售傭金。而且，車企通過降低客戶保險成本，能增強產(chǎn)品競爭力，促進汽車銷售。

另一方面，車企能夠借助保險業(yè)務(wù)，深度挖掘客戶數(shù)據(jù)價值，實現(xiàn)精準化、合理化的保險定價和理賠。同時，保險業(yè)務(wù)還能強化車企與客戶之間的聯(lián)系，為用戶提供一站式服務(wù)體驗，構(gòu)建從車輛銷售、使用到售后的全生命周期服務(wù)閉環(huán)，提升客戶終身價值。

不過，其他車企要像比亞迪一樣深入介入車險并非易事。廖建光指出，比亞迪通過參與易安保險風險處置獲得特批政策，抓住了入局保險行業(yè)的先機，而其他車企難以復(fù)刻這一模式，因為市場上的風險機構(gòu)有限，且當前金融監(jiān)管收緊，新批保險經(jīng)營牌照難度極大。

以保險筑牢新能源市場話語權(quán)

作為最大新能源車企控股的財險公司，比亞迪財險的一舉一動都備受矚目，并且被行業(yè)寄托著破解新能源車險長期存在的賠付率高、定價難等痛點的厚望。從其運營這一年多的實際經(jīng)營情況看，的確正在悄然改寫車險市場的競爭格局。

在新能源車險領(lǐng)域，比亞迪財險憑借先天優(yōu)勢，深度整合車輛研發(fā)、生產(chǎn)與使用數(shù)據(jù)，構(gòu)建起精準的風險評估模型。依托龐大的車主用戶基數(shù)，比亞迪財險得以獲取海量駕駛行為、電池狀態(tài)等數(shù)據(jù)，使車險定價更貼合實際風險水平。

相比傳統(tǒng)車險產(chǎn)品，其新能源車險不僅降低了車主保費支出，還通過創(chuàng)新的電池保障條款，解決了新能源車主對電池衰減、自燃等風險的擔憂，有效提升了產(chǎn)品競爭力。從市場反饋來看，比亞迪財險的新能源車險產(chǎn)品市場占有率逐步攀升，給傳統(tǒng)保險公司帶來了巨大壓力，迫使它們加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，以應(yīng)對市場競爭。

今年以來，在全民智駕概念獲得市場追捧的同時，因多個汽車品牌智駕事故的頻發(fā)，引發(fā)行業(yè)對技術(shù)與安全的深刻反思。隨著監(jiān)管的加強，智能駕駛技術(shù)的應(yīng)用邊界和安全標準愈發(fā)明確，這無疑也對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新升級產(chǎn)生了深遠影響。

一方面，保險產(chǎn)品需要緊跟汽車智能駕駛技術(shù)發(fā)展，針對自動駕駛輔助系統(tǒng)、無人駕駛場景等設(shè)計新的保障方案。例如，當車輛在特定智能駕駛模式下發(fā)生事故，如何界定責任歸屬、如何進行合理賠付等，都需要保險產(chǎn)品給出清晰的解決方案。另一方面，監(jiān)管的加強促使保險公司更加注重數(shù)據(jù)安全與隱私保護，在利用智能駕駛數(shù)據(jù)優(yōu)化保險產(chǎn)品的同時，需要確保數(shù)據(jù)合法合規(guī)使用。

比亞迪財險在這一趨勢下，積極探索智能駕駛保險產(chǎn)品創(chuàng)新。通過與技術(shù)研發(fā)部門合作，將智能駕駛系統(tǒng)的運行數(shù)據(jù)納入保險定價體系，為不同駕駛水平的車主提供差異化保險產(chǎn)品。同時，在智能駕駛事故理賠方面，建立快速響應(yīng)機制，結(jié)合事故現(xiàn)場數(shù)據(jù)和系統(tǒng)運行記錄，提高理賠效率和準確性。比亞迪財險的這些探索，不僅為自身發(fā)展開辟了新路徑，也為行業(yè)提供了可借鑒的經(jīng)驗，推動整個保險行業(yè)在智能駕駛時代的創(chuàng)新升級。

從收購易安財險到注銷保險經(jīng)紀，再到深耕新能源車險，是比亞迪保險業(yè)務(wù)戰(zhàn)略進階的縮影，也構(gòu)筑了一條汽車產(chǎn)業(yè)鏈與保險經(jīng)營相互融合的完整服務(wù)閉環(huán)，這不僅關(guān)乎比亞迪的業(yè)務(wù)版圖，更深刻重塑著車險市場的未來。