做好新市民金融服務(wù)工作，對(duì)于平滑國(guó)家經(jīng)濟(jì)周期，構(gòu)建發(fā)展新格局，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，推進(jìn)以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重要意義也是推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，滿足人民對(duì)美好生活的向往，促進(jìn)全體人民共同富裕的必要舉措日前，在由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道主辦，騰訊安全聯(lián)合主辦的金融服務(wù)如何攻克新市民風(fēng)控難關(guān)研討會(huì)上，青島銀行個(gè)人信貸部總經(jīng)理董琳表示本次研討會(huì)是共建金融風(fēng)控科技系列閉門(mén)研討會(huì)的第二站

今年3月，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)的通知》指出，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要按照市場(chǎng)化，法治化原則，針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)，就業(yè)，住房，教育，醫(yī)療，養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，改善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提高金融服務(wù)的平等性和便利性。

在董琳看來(lái)，新市民擁有龐大的基礎(chǔ)和巨大的金融服務(wù)發(fā)展?jié)摿Y(jié)合新市民的特點(diǎn)，新市民的金融需求主要集中在住房，就業(yè)，財(cái)富積累，消費(fèi)信貸等方面與此同時(shí)，新市民金融服務(wù)仍存在堵點(diǎn)和痛點(diǎn)，如工作穩(wěn)定性差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，征信不完善，無(wú)法提供抵押物，擔(dān)保難等等

青島銀行如何聚焦堵點(diǎn)和痛點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，更好地服務(wù)新市民以住房為例，董琳表示，該行制定了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信貸政策，在同等條件下，不增加額外申請(qǐng)條件，不設(shè)置歧視性條件，讓新市民享受與市民平等的金融服務(wù)此外，在符合監(jiān)管要求的前提下，優(yōu)先給予信貸資源和信貸政策支持，切實(shí)增強(qiáng)新市民的獲得感和幸福感今年上半年，該行共向新市民發(fā)放181筆個(gè)人住房貸款，金額達(dá)1.48億元，以幫助新市民落戶

在理財(cái)方面，針對(duì)很多新市民理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)的情況，我們有針對(duì)性的推出了新市民專屬理財(cái)，培養(yǎng)新市民的理財(cái)意識(shí)，幫助新市民實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。

在消費(fèi)信貸需求方面，董琳介紹，新市民消費(fèi)信貸具有額度小，分散，信用記錄不完善，客戶議價(jià)能力有限，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力弱等特點(diǎn)我們銀行主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款和信用卡來(lái)滿足新市民的需求

為滿足新市民的消費(fèi)資金需求，提升其金融服務(wù)體驗(yàn)，我行通過(guò)自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款‘海融易貸’業(yè)務(wù)，向新市民客戶群體提供線上個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)董琳具體介紹，該業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)處理上利用金融科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)全行貸款處理，業(yè)務(wù)貸款秒批，擔(dān)保方式無(wú)擔(dān)保，采取純信用模式發(fā)放貸款，在支付方式上，業(yè)務(wù)授信獲批后，可在授信額度內(nèi)隨時(shí)借款還款，靈活多變

截至今年6月底，海融易貸已為新市民客戶授信754筆，授信金額3543萬(wàn)元，發(fā)放網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款242筆，貸款金額1218萬(wàn)元，平均5萬(wàn)元董琳透露，下一步，該行將在海融易貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，總結(jié)新市民客戶群體的特點(diǎn)，分析新市民客戶群體的需求，針對(duì)新市民客戶群體推出新市民貸專屬子產(chǎn)品，并提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)策略

通過(guò)簡(jiǎn)化新市民信用卡的辦理流程，信用卡業(yè)務(wù)可即時(shí)使用:一方面，構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)新市民信用卡申請(qǐng)的自動(dòng)審批，借助快速審批功能，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)最短7秒審批，另一方面，依托無(wú)界卡產(chǎn)品，審批通過(guò)后，新市民將立即激活使用該卡，進(jìn)一步提升業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)今年二季度，新市民辦理無(wú)界卡近1.7萬(wàn)張

董琳還重點(diǎn)介紹了青島銀行如何做好新市民特別是小白戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，青島銀行積極拓展數(shù)據(jù)源，推進(jìn)與運(yùn)營(yíng)商，社保，稅務(wù)，征信，司法，公積金，房管，互聯(lián)網(wǎng)小貸等數(shù)據(jù)源的對(duì)接，獲取客戶多維度數(shù)據(jù)，進(jìn)行反欺詐檢測(cè)，為審批提供依據(jù)

二是做好客戶分層董琳表示，客戶分層是客戶信用評(píng)估的基礎(chǔ)通常，客戶分層應(yīng)用于客戶準(zhǔn)入，信用評(píng)估，額度計(jì)算，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等根據(jù)客戶信用類型，年齡，金額以及年齡，職業(yè)，學(xué)歷，收入等其他統(tǒng)計(jì)特征

具體來(lái)說(shuō)，對(duì)于經(jīng)辦行發(fā)放的優(yōu)質(zhì)單位員工，客戶等優(yōu)質(zhì)客戶，可以主動(dòng)給予較高的授信，推給客戶，對(duì)于征信白戶等信息不全的客戶，可以探索授予準(zhǔn)入和降低信用額度，增加新市民信用的可獲得性，并有效控制風(fēng)險(xiǎn)，積累相關(guān)數(shù)據(jù)后再提高信用額度。

三是關(guān)注長(zhǎng)期相互債務(wù)長(zhǎng)期連帶債務(wù)一般分為兩類一是近期客戶申請(qǐng)行為是否頻繁，如PBOC征信的申請(qǐng)記錄，共同基金平臺(tái)的近期申請(qǐng)記錄等，二是流動(dòng)未償負(fù)債的金額和期限等銀行正在建立對(duì)個(gè)人客戶的信用額度管理，綜合考慮客戶的收入，資質(zhì)，流動(dòng)負(fù)債等計(jì)算客戶可以承擔(dān)的新負(fù)債的最大金額董琳說(shuō)道

在研討會(huì)上，董琳還提出了擴(kuò)大新市民風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的政策建議董琳說(shuō)，在這個(gè)階段，新市民很難提供抵押品，因此采用信貸模式進(jìn)行融資銀行對(duì)信用貸款的要求相對(duì)較高，新市民融資需求的覆蓋率和滿足率相對(duì)較低為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，建議引入融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提供擔(dān)保，信用保證保險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制