制圖:安迪

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)歷了一年多的試點期日前，銀監(jiān)會在浙江，重慶開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點今年2月，銀監(jiān)會發(fā)布通知稱，從今年3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點地區(qū)擴大至全國在原有6家試點公司的基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險公司參與試點，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點地區(qū)擴大一倍

銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險承保保單19.6萬份，累計保費22.1億元這種專屬商業(yè)養(yǎng)老保險適合哪些人，試點擴圍后將如何更好地滿足養(yǎng)老需求記者采訪了相關(guān)試點地區(qū)和保險公司

對彈性員工等群體有優(yōu)勢。

今年4月，重慶瑜伽老師陸女士在詳細咨詢了人壽銷售的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品后，辦理了保險。保險起點低，繳費靈活，收益有保障，就像為我量身定做的一樣！

作為一名自由職業(yè)者，陸女士的收入并不是很穩(wěn)定雖然交了基本社保，但她還是擔心退休后無法滿足養(yǎng)老需求專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保費可按年或按月繳納，還支持砍價，定期追加保費和不定期追加保費，適合我們這樣的靈活就業(yè)人員陸女士首付3000元，打算根據(jù)收入情況，不定期追加保費

在試點過程中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險尤其受到新行業(yè)，新業(yè)態(tài)，靈活就業(yè)人員的歡迎銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，快遞員，外賣員等新行業(yè)，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員已有近3萬人投保據(jù)重慶銀保監(jiān)局統(tǒng)計，截至今年6月1日，重慶市靈活就業(yè)人員占總?cè)藬?shù)的60%以上為什么這個新產(chǎn)品會讓他們覺得對

根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)方案》，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是指以養(yǎng)老保障為目的，年滿60周歲及以上的個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老研究中心研究主任朱認為，該產(chǎn)品具有明顯的專屬特征:與目前商業(yè)養(yǎng)老保險存在的領(lǐng)取期限短，積累期退保相對自由等問題不同，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險對領(lǐng)取年齡，積累期，領(lǐng)取期限，退保規(guī)則等提出了限制性要求，強化了養(yǎng)老保險產(chǎn)品的長期屬性，新服務(wù)業(yè)，新業(yè)態(tài)，各類靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，有助于彌補這一群體養(yǎng)老保障的明顯不足

從試點情況來看，該產(chǎn)品對于靈活就業(yè)人員等專屬養(yǎng)老群體有諸多優(yōu)勢第一，普惠讓利，最大程度降低前期成本目前很多公司仍然實行零初始費用的優(yōu)惠政策，對于投保人來說更實惠，二是高度靈活，投保門檻低部分產(chǎn)品最低100元即可投資，續(xù)保支付靈活可以選擇月繳，年繳，即使經(jīng)濟緊張也可以暫緩繳費，養(yǎng)老保險賬戶不會失效浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負責人表示

重慶銀保監(jiān)局相關(guān)負責人認為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險具有安全性，長期性和選擇性的特點:賬戶的保證利率最低，明確長期持有至60歲進入領(lǐng)取期，退保要求更嚴格，提供穩(wěn)健型和進取型產(chǎn)品兩個賬戶，供投保人自由選擇或組合配置，兩個賬戶可在有效期內(nèi)轉(zhuǎn)換。

也有一些成熟的保險消費者會自己研究保單和產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)自行投保在線客服的提問細致深入，體現(xiàn)了消費者對養(yǎng)老規(guī)劃的重視"中國太保相關(guān)負責人表示

擴張后提供更完善的產(chǎn)品和服務(wù)。

日前，天津首個專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點落地，3月23日，青海省首款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品簽約試點正式擴大后，各地積極響應(yīng)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險正在惠及更多人

截至試點擴圍前的今年2月底，試點公司已承保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險保單7.18萬份，累計保費4.72億元試點擴圍后，參保人口和保費呈現(xiàn)快速增長擴圍后3個月內(nèi)，重慶參保人數(shù)從3700多人增加到1萬多人，增長了近2倍，說明專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的市場接受度和影響力顯著增強重慶銀保監(jiān)局相關(guān)負責人表示

養(yǎng)老保險公司的加入，可以讓專屬的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品更加元，從而更好地滿足居民多層次的養(yǎng)老保障需求"中國太保相關(guān)負責人認為，試點擴圍可以促進良性競爭，提高市場供給效率

試點的擴大也有力地促進了保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展在全國推廣產(chǎn)品，有助于通過規(guī)模效應(yīng)攤薄成本，增強拓展市場的動力

新加入試點的養(yǎng)老保險公司正在積極準備相關(guān)產(chǎn)品平安養(yǎng)老保險股份有限公司正在加緊籌劃專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品試點擴大后，養(yǎng)老保險公司可以加入進來，不僅拓展了業(yè)務(wù)空間，還可以與現(xiàn)有業(yè)務(wù)打通，為個人養(yǎng)老提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)平安養(yǎng)老保險相關(guān)負責人表示，未來保險公司可以整合年金，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等有潛力的第三支柱產(chǎn)品，推動第二，第三支柱打通

專家分析，加快推進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，對加快和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，促進我國養(yǎng)老金總量增長和結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有重要意義，可為我國養(yǎng)老體系提供有效支撐今年2月，中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老金財富儲備調(diào)查報告》顯示，中國養(yǎng)老金制度仍存在結(jié)構(gòu)性問題目前，作為養(yǎng)老保險體系第一支柱的基本養(yǎng)老保險仍占70%以上，第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金占比超過20%，第三支柱，包括商業(yè)養(yǎng)老保險，占比不到1%

多家養(yǎng)老保險公司表示，伴隨著試點的擴大，政策的影響力也將擴大，這將促進消費者對社會養(yǎng)老的認知，有助于強化第三支柱。

還需要增強保險的吸引力

擴大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，既給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)增加了機遇，也面臨一些挑戰(zhàn)。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險突出普惠性，通過最小化銷售成本實現(xiàn)客戶利益最大化，難以激發(fā)各種銷售渠道的積極性浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負責人表示，下一步要引導(dǎo)保險公司建立與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)長期發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部管理機制，包括中長期目標管理機制，風險管控機制等，并加強銷售人員的培訓，同時，完善專屬商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)發(fā)展評價指標體系，引導(dǎo)公司不斷提高險種覆蓋面，優(yōu)化參保人群結(jié)構(gòu)

同時，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的吸引力也有待提高目前，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品有穩(wěn)健型和進取型賬戶兩種不同的投資風格，均有保證利率，可以滿足部分消費者的風險偏好可是，一些消費者希望在試點過程中有更高的保證利率商業(yè)養(yǎng)老保險在收益率上面臨與銀行理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品的比較壓力這有賴于保險公司不斷創(chuàng)新，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)

今年4月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個人養(yǎng)老金制度應(yīng)運而生，助力養(yǎng)老保險第三支柱進一步打開市場空間業(yè)內(nèi)預(yù)計，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險將與第三支柱新政進一步聯(lián)動，以獲得稅收遞延等稅收優(yōu)惠的支持，增強產(chǎn)品吸引力