制圖:安迪

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)歷了一年多的試點(diǎn)期日前，銀監(jiān)會(huì)在浙江，重慶開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)今年2月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布通知稱，從今年3月1日起，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大至全國(guó)在原有6家試點(diǎn)公司的基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，將專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)大一倍

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單19.6萬(wàn)份，累計(jì)保費(fèi)22.1億元這種專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合哪些人，試點(diǎn)擴(kuò)圍后將如何更好地滿足養(yǎng)老需求記者采訪了相關(guān)試點(diǎn)地區(qū)和保險(xiǎn)公司

對(duì)彈性員工等群體有優(yōu)勢(shì)。

今年4月，重慶瑜伽老師陸女士在詳細(xì)咨詢了人壽銷售的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品后，辦理了保險(xiǎn)。保險(xiǎn)起點(diǎn)低，繳費(fèi)靈活，收益有保障，就像為我量身定做的一樣！

作為一名自由職業(yè)者，陸女士的收入并不是很穩(wěn)定雖然交了基本社保，但她還是擔(dān)心退休后無(wú)法滿足養(yǎng)老需求專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)可按年或按月繳納，還支持砍價(jià)，定期追加保費(fèi)和不定期追加保費(fèi)，適合我們這樣的靈活就業(yè)人員陸女士首付3000元，打算根據(jù)收入情況，不定期追加保費(fèi)

在試點(diǎn)過(guò)程中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)尤其受到新行業(yè)，新業(yè)態(tài)，靈活就業(yè)人員的歡迎銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，快遞員，外賣員等新行業(yè)，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員已有近3萬(wàn)人投保據(jù)重慶銀保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，截至今年6月1日，重慶市靈活就業(yè)人員占總?cè)藬?shù)的60%以上為什么這個(gè)新產(chǎn)品會(huì)讓他們覺(jué)得對(duì)

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方案》，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的，年滿60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老研究中心研究主任朱認(rèn)為，該產(chǎn)品具有明顯的專屬特征:與目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的領(lǐng)取期限短，積累期退保相對(duì)自由等問(wèn)題不同，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)領(lǐng)取年齡，積累期，領(lǐng)取期限，退保規(guī)則等提出了限制性要求，強(qiáng)化了養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期屬性，新服務(wù)業(yè)，新業(yè)態(tài)，各類靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老需求，有助于彌補(bǔ)這一群體養(yǎng)老保障的明顯不足

從試點(diǎn)情況來(lái)看，該產(chǎn)品對(duì)于靈活就業(yè)人員等專屬養(yǎng)老群體有諸多優(yōu)勢(shì)第一，普惠讓利，最大程度降低前期成本目前很多公司仍然實(shí)行零初始費(fèi)用的優(yōu)惠政策，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)更實(shí)惠，二是高度靈活，投保門檻低部分產(chǎn)品最低100元即可投資，續(xù)保支付靈活可以選擇月繳，年繳，即使經(jīng)濟(jì)緊張也可以暫緩繳費(fèi)，養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶不會(huì)失效浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示

重慶銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有安全性，長(zhǎng)期性和選擇性的特點(diǎn):賬戶的保證利率最低，明確長(zhǎng)期持有至60歲進(jìn)入領(lǐng)取期，退保要求更嚴(yán)格，提供穩(wěn)健型和進(jìn)取型產(chǎn)品兩個(gè)賬戶，供投保人自由選擇或組合配置，兩個(gè)賬戶可在有效期內(nèi)轉(zhuǎn)換。

也有一些成熟的保險(xiǎn)消費(fèi)者會(huì)自己研究保單和產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)自行投保在線客服的提問(wèn)細(xì)致深入，體現(xiàn)了消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃的重視"中國(guó)太保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示

擴(kuò)張后提供更完善的產(chǎn)品和服務(wù)。

日前，天津首個(gè)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)落地，3月23日，青海省首款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品簽約試點(diǎn)正式擴(kuò)大后，各地積極響應(yīng)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在惠及更多人

截至試點(diǎn)擴(kuò)圍前的今年2月底，試點(diǎn)公司已承保專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保單7.18萬(wàn)份，累計(jì)保費(fèi)4.72億元試點(diǎn)擴(kuò)圍后，參保人口和保費(fèi)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)擴(kuò)圍后3個(gè)月內(nèi)，重慶參保人數(shù)從3700多人增加到1萬(wàn)多人，增長(zhǎng)了近2倍，說(shuō)明專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)接受度和影響力顯著增強(qiáng)重慶銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示

養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的加入，可以讓專屬的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品更加元，從而更好地滿足居民多層次的養(yǎng)老保障需求"中國(guó)太保相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，試點(diǎn)擴(kuò)圍可以促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)，提高市場(chǎng)供給效率

試點(diǎn)的擴(kuò)大也有力地促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展在全國(guó)推廣產(chǎn)品，有助于通過(guò)規(guī)模效應(yīng)攤薄成本，增強(qiáng)拓展市場(chǎng)的動(dòng)力

新加入試點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司正在積極準(zhǔn)備相關(guān)產(chǎn)品平安養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司正在加緊籌劃專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)擴(kuò)大后，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以加入進(jìn)來(lái)，不僅拓展了業(yè)務(wù)空間，還可以與現(xiàn)有業(yè)務(wù)打通，為個(gè)人養(yǎng)老提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)平安養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)保險(xiǎn)公司可以整合年金，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等有潛力的第三支柱產(chǎn)品，推動(dòng)第二，第三支柱打通

專家分析，加快推進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)加快和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老金總量增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化具有重要意義，可為我國(guó)養(yǎng)老體系提供有效支撐今年2月，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告》顯示，中國(guó)養(yǎng)老金制度仍存在結(jié)構(gòu)性問(wèn)題目前，作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)仍占70%以上，第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金占比超過(guò)20%，第三支柱，包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，占比不到1%

多家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司表示，伴隨著試點(diǎn)的擴(kuò)大，政策的影響力也將擴(kuò)大，這將促進(jìn)消費(fèi)者對(duì)社會(huì)養(yǎng)老的認(rèn)知，有助于強(qiáng)化第三支柱。

還需要增強(qiáng)保險(xiǎn)的吸引力

擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，既給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)增加了機(jī)遇，也面臨一些挑戰(zhàn)。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)突出普惠性，通過(guò)最小化銷售成本實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化，難以激發(fā)各種銷售渠道的積極性浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部管理機(jī)制，包括中長(zhǎng)期目標(biāo)管理機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制等，并加強(qiáng)銷售人員的培訓(xùn)，同時(shí)，完善專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，引導(dǎo)公司不斷提高險(xiǎn)種覆蓋面，優(yōu)化參保人群結(jié)構(gòu)

同時(shí)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力也有待提高目前，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有穩(wěn)健型和進(jìn)取型賬戶兩種不同的投資風(fēng)格，均有保證利率，可以滿足部分消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)偏好可是，一些消費(fèi)者希望在試點(diǎn)過(guò)程中有更高的保證利率商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在收益率上面臨與銀行理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品的比較壓力這有賴于保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)

今年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，個(gè)人養(yǎng)老金制度應(yīng)運(yùn)而生，助力養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱進(jìn)一步打開(kāi)市場(chǎng)空間業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將與第三支柱新政進(jìn)一步聯(lián)動(dòng)，以獲得稅收遞延等稅收優(yōu)惠的支持，增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力